Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

W celu uzyskania kredytu na ten cel powódka zgłosiła się do (...) Banku S.A. Doradca kredytowy w banku zaoferował powódce kredyt waloryzowany kursem franka szwajcarskiego. Doradca kredytowy informował powódkę, że frank szwajcarski jest bezpieczną i stabilną walutą, nie przedstawiał powódce informacji o historycznych kursach franka szwajcarskiego ani prognoz co do kurów franka szwajcarskiego na przyszłość. (...)Zawierając umowę kredytu powódka nie miała świadomości, że kurs franka szwajcarskiego może rosnąć bez żadnych ograniczeń. (...)Powódka z mediów dowiedziała się, że zapisy w umowach kredytu waloryzowanych kursem franka szwajcarskiego mogą być niezgodne z prawem.

Doradca finansowy zarekomendował powódce kredyt indeksowany kursem franka szwajcarskiego, jako najkorzystniejszy dla powódki. (...)Powódka dowiedziała się z informacji medialnych, że umowy kredytu indeksowanego kursem franka szwajcarskiego mogą zawierać postanowienie niedozwolone. (...)Natomiast wartość franka szwajcarskiego przyjęta została jedynie jako wskaźnik indeksacji wypłaconej kwoty kredytu i poszczególnych rat podlegających spłacie. (...)W świetle powyższego, powyższe klauzule umowne przewidujące mechanizm indeksacji do franka szwajcarskiego zobowiązań stron umów kredytu należy uznać za niedozwolone postanowienia umowne, o ile przyjmie się brak podstaw do stwierdzenia ich nieważności.

Począwszy od dnia 16 maja 2011 r. spłaty dokonywane były we frankach szwajcarskich. (...)(...)(...)Powodowie, jak już wyżej wskazano, zawarli umowę kredytu walutowego we franku szwajcarskim. (...)Z umowy wynika również, że zmienne oprocentowanie kredytu miało być obliczane na podstawie wskaźnika LIBOR 3M właściwego dla franków szwajcarskich.

(...)w walutach wymienialnych (np. we frankach szwajcarskich CHF) innym bankom na londyńskim(...)(...)W przypadku kredytu indeksowanego do waluty obcej wnioskodawca wnioskuje o kwotę kredytu wyrażoną w złotych, z zaznaczeniem, iż wniosek dotyczy kredytu indeksowanego do waluty obcej. (...)Z kolei fakty dotyczące treści procedur zawierania umów kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego w pozwanym banku nie były istotne dla rozstrzygnięcia sporu pomiędzy stronami na tle konkretnej umowy kredytu. (...)Wyeliminowanie odniesienia do tabel kursowych banku czyni niemożliwym dokonanie przeliczenia z franków szwajcarskich na złote polskie.

(...)umowy zawartej z pozwanymi o kredyt firmowy na wzrost konkurencyjności firmy, indeksowanego kursem franka szwajcarskiego zawartej w dniu 27 kwietnia(...)(...)W dniu 27 kwietnia 2007 r. pozwani zawarli z (...) S.A. Spółką Akcyjną Oddział w P. umowę kredytu firmowego na wzrost konkurencyjności firmy indeksowanego kursem franka szwajcarskiego nr (...) , na podstawie której bank oddał im do dyspozycji kwotę kredytu w wysokości 700 000 zł. (...)Pozwany wskazał, iż podczas rozmów z przedstawicielem banku była mowa głównie o zabezpieczeniu kredytu, zaś odnośnie kwestii związanych z indeksacją była mowa ogólnie o kursie franka w NBP. Sąd Okręgowy zważył(...)(...)Zdaniem Sądu z powyżej zacytowanych przepisów wyraźnie wynika dopuszczenie przez prawo kredytów denominowanych i indeksowanych do waluty innej niż waluta polska i takie rozwiązanie stanowi element umowy kredytu i tym samym nie pozbawia takiej umowy charakteru umowy kredytu.

Teza orzeczenia: Postanowienie umowne ograniczające różnicę pomiędzy kursami kupna i sprzedaży stosownymi przez bank a kursem średnim NBP do 5 % wyklucza możliwość uznania zasad ustalania kursów walut za postanowienia nieważne lub niedozwolone postanowienia umowne.

Przyjęte w symulacji kursy walutowe odpowiadały deprecjacji kursu złotego do franka w skali odpowiadającej różnicy między maksymalnym a minimalnym kursem złotego do franka z ostatnich 12 miesięcy. (...)Wprowadzenie „klauzuli waloryzacyjnej” miało na celu zastosowanie oprocentowania ustalonego w oparciu o wskaźniki rynkowe odnoszące się do franka szwajcarskiego, a nie do waluty krajowej. Ustalenie wysokości świadczenia kredytobiorcy w odniesieniu do wartości franka szwajcarskiego było skutkiem a nie przyczyną wprowadzenia mechanizmu indeksacji (tą było dążenie do zastosowania niższego oprocentowania i obniżenia przez to odsetkowych kosztów kredytu). (...)Formalnie wiążące strony postanowienia umowy określały w jaki sposób wykorzystana, w złotych, kwota kredytu podlega przeliczeniu na kwotę we frankach szwajcarskich, a następnie w jaki sposób ustala się wysokość świadczeń kredytobiorcy.

W uzasadnieniu powódka wskazała, że zawarła z pozwanym bankiem umowę o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych waloryzowany kursem franka szwajcarskiego. (...)Pozwany wskazał, że strona powodowa była zainteresowana kredytem indeksowanym kursem franka szwajcarskiego ze względu na ówczesną atrakcyjność kursu tej waluty i możliwość zastosowania znacznie niższego oprocentowania takiego kredytu. (...)Odnosząc się do odpowiedzi na pozew wskazała, że nie kwestionuje faktu, iż zawieranie umów indeksowanych do franka szwajcarskiego jest zgodne z prawem, natomiast kwestionuje sposób w jaki dokonała tego strona pozwana, a więc kwestionuje zasady dotyczące indeksacji. (...)Natomiast wartość franka szwajcarskiego przyjęta jest jedynie jako wskaźnik waloryzacji poszczególnych rat podlegających spłacie.

Kwestionowali również zapisy odnoszące się do przesłanek zmiany oprocentowania kredytu. (...)Pozwany od początku znał wolę kredytobiorców do uzyskania kredytu w złotych. (...)Wyeliminowanie odniesienia do tabel kursowych banku czyni niemożliwym dokonanie przeliczenia kwoty kredytu oraz rat kredytu. (...)Zmiany kursów walut i ryzyko z tym związane a w konsekwencji wpływ na wysokość rat kredytu jako należące niewątpliwie do sfery motywacyjnej, czy też nawet(...)kredytobiorców o skutkach wzrostu kursu franków szwajcarskich nie może być kwalifikowane jako błąd co do treści czynności prawnej.