Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

Stwierdzając, iż bank udzielił powodom kredytu w walucie polskiej, waloryzowanego walutą CHF, wywiódł Sąd Okręgowy, że kredyt ten stanowi kredyt denominowany. (...)W wykonaniu umowy o kredyt denominowany nie dochodzi do faktycznego zakupu przez bank waluty i jej sprzedaży klientowi dokonującemu spłaty raty. (...)(...)następuje waloryzacja wartości kwoty głównej kredytu w oparciu o obiektywnie oznaczony kurs franka szwajcarskiego”. (...)Wbrew stanowisku pozwanego nie doszło w zaskarżonym wyroku do nierozpoznania istoty sprawy w sposób(...)Sąd Okręgowy niejako zamiennie pojęć kredyt „waloryzowany” i „denominowany”, pomimo istotnych różnic między tymi rodzajami kredytu.

(...)W. umowę nr (...) o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...)(...)umowy bank udzielił M. P. kredytu na finansowanie zakupu działek gruntu(...)412 665 zł, waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego (§ 1 ust. 1, 2(...)w ciągu 360 miesięcy, tj. do 1 listopada 2037 r. (§ 1 ust. 4). (...)(...)rynku pieniężnego, uwag Sądu Najwyższego do projektu ustawy o zasadach zwrotu niektórych należności wynikających z umów kredytu i pożyczki, wyliczeń powódki (k.(...)122-123) , wzoru umowy o kredyt hipoteczny (k. 125-126) , kalkulacji,(...)(...)Takie rozwiązanie, jak zastosowane w § 11 ust. 4 przedmiotowej umowy, skutkuje pozbawieniem konsumenta wpływu na sposób ustalania kursu franka szwajcarskiego, wedle którego ma nastąpić spłata raty. (...)Brak uzasadnienia dla przyjętego przez powódkę stanowiska, że wobec abuzywności klauzuli zawartej w § 11 ust. 4 umowy należy zastosować kurs franka szwajcarskiego (2,2026 zł) z daty uruchomienia kredytu.

Niezależnie od tego nie sposób podzielić argumentacji skarżącego, że kredytobiorczyni mogła uniknąć kwestionowanego przez nią sposobu przeliczania walut, gdyby wybrała od początku spłatę we frankach szwajcarskich. (...)Strony wiązała bowiem umowa kredytu denominowanego, natomiast kredyt nie został udzielony, lecz wypłacony w polskich złotych. (...)Jak też wskazano już wyżej, fakt zwyczajowego odnoszenia do kursów kupna i sprzedaży przy wypłacie i spłacie kredytu denominowanego w dacie zawarcia spornej umowy o kredyt nie oznacza, że wyczaj ten nie naruszał praw konsumenta. (...)W ocenie Sądu Apelacyjnego pogląd powyższy odnieść należy także do kredytów denominowanych, w których kurs waluty i związane z tym ryzyko mają kluczowe znaczenie dla określenia wysokości zobowiązania.

Jednakże pracownik strony pozwanej po przeanalizowaniu sytuacji kredytowej powodów stwierdził, że powodowie nie posiadają zdolności kredytowej na zaciągnięcie kredytu w złotówkach, posiadają jednak zdolność kredytową na zawarcie umowy kredytu we frankach szwajcarskich. (...)Wtedy pobrali kredyt indeksowany i byli przekonani, iż wahania franka nie są duże. (...)Przed zawarciem umowy zostali poinformowani przez przedstawiciela Banku, że kredyt będzie spłacany w złotówkach, zaś indeksacja we frankach to jest zabiegiem księgowym banku, który nie ma wpływu na zasady spłaty kredytu. W czasie spotkań prowadzących do zawarcia umowy przedstawiciel strony pozwanej pokazywał powodom wykresy, z których wynikała mała zmienność kursu franka szwajcarskiej a wraz z tym powodowie byli zapewniani, że w okresie pełnej spłaty kredytu wahania kursowe mogą być niewielkie,(...)

Kredyt zaciągnięty przez powodów był – jak wynika z treści umowy – kredytem indeksowanym do CHF. Kredyt taki należy do kategorii tzw. kredytów walutowych. (...)W umowach kredytów walutowych zawarte są co do zasady: - klauzula waloryzacyjna – dotycząca przeliczania kwoty kredytu do innej waluty, - klauzula przeliczeniowa – określająca sposób dokonania tego przeliczenia. (...)(...)wzajemnych świadczeń stron z odwołaniem do kursu franka szwajcarskiego. (...)Klauzule przeliczeniowe zastrzeżone w umowie kredytu indeksowanego lub denominowanego do waluty obcej wyroku określają główne(...)

Po trzecie, w całości należy odrzucić popularną wśród instytucji kredytowych tezę, o tym, że klient banku zawierający umową kredytu denominowanego we frankach szwajcarskim miał świadomość ryzyka walutowego. (...)(...)się z zawarciem przedmiotowej umowy kredytu przewidującej, że kwota kredytu, który obowiązani byli spłacać, będzie ustalana w oparciu o kurs waluty obcej, tj. kurs franka szwajcarskiego. (...)Aneksem tym strony uzgodniły, że spłata kredytu będzie następowała w walucie waloryzacji – a więc we frankach szwajcarskich. (...)Ustalany przez pozwany bank kurs franka miał zatem determinować wysokość rat kredytu obciążających powodów.

(...)4 lutego 2008 roku o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...)(...)udzielił powodowi M. I. (1) kredytu w kwocie 270.000 złotych, który(...)ich przeliczeniu według kursu sprzedaży franka szwajcarskiego z tabeli (...) Banku. (...)Wprawdzie regulacje dotyczące kredytu denominowanego / indeksowanego do waluty obcej zostały wprowadzone do art. 69 ust. 2 pkt 4a i ust. 3. (...)Chodziło zatem o przedstawienie powodom relacji miedzy złotym a frankiem szwajcarskim w przeszłości oraz prognoz co do ich kursów na przyszłość w szerokiej perspektywie czasowej. (...)Przepis ten w żaden sposób nie może być potraktowany jako przepis dyspozytywny, który mógłby zastąpić postanowienia umowne kredytów indeksowanych lub denominowanych do kursów walut obcych uznane za abuzywne.

Powodom przedstawiono ofertę kredytu waloryzowanego we franku szwajcarskim jako najkorzystniejszą, zważywszy na stabilność tej waluty. (...)Nie przedstawiano im w szczególności, żadnej symulacji o możliwych wahaniach kursów, ani nie wyjaśniono sposoby ustalania kursu franka szwajcarskiego na potrzeby spłaty rat. (...)Jako kwotę kredytu wskazano 202 084,42 złotych, przy czym walutą waloryzacji miał być frank szwajcarski (CHF). Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu miała zostać określona według kursu(...)w banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu. dowód: przesłuchanie powodów (protokół rozprawy z 08 kwietnia 2021 roku, k. 268-269).