Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

W latach 2004 -2009 w (...) Banku S.A. popularne były kredyty indeksowane do franka szwajcarskiego z uwagi na niższą ratę kapitałowo-odsetkową. W K. . obowiązywały procedury dotyczące udzielania kredytów, w tym indeksowanych do franka szwajcarskiego. (...)Nie przedstawiono symulacji w przypadku zmiany kursu franka szwajcarskiego w okresie adekwatnym do okresu kredytowania. (...)Wprowadzenie mechanizmu indeksacji miało na celu zastosowanie oprocentowania ustalonego w oparciu o wskaźniki rynkowe odnoszące się do franka szwajcarskiego, a nie do waluty krajowej.

Z uwagi na pozornie wysoką atrakcyjność produktu zaoferowanego w walucie franka szwajcarskiego, powodowie zdecydowali się na kredyt indeksowany do tej waluty. (...) Bank S.A. z siedzibą w W. w tym okresie posiadał dla klientów indywidualnych ofertę finansowania kredytów zabezpieczonych hipotecznie. (...)Pracownik pozwanego nie mówił, jak kształtowała się wysokość franka szwajcarskiego na przestrzeni ostatnich lat przed ubieganiem się przez niego o kredyt. (...)Nie przedstawiono symulacji obrazującej znaczny wzrost kursu waluty franka szwajcarskiego. (...)Istota sporu w niniejszej sprawie dotyczy przede wszystkim oceny abuzywności zawartych w analizowanej umowie kredytu postanowień umownych dotyczących sposobu przeliczania świadczeń obu stron z waluty polskiej na walutę objętej mechanizmem indeksacji, czyli franka szwajcarskiego i odwrotnie.

Podczas rozmów z pracownikiem banku powodowi został zaproponowany produkt kredytu hipotecznego indeksowanego do waluty franka szwajcarskiego. (...)Powód nie otrzymał również wykresów czy symulacji dotyczącej ewentualnej zmiany wysokości rat kredytu i salda kredytu w przypadku wzrostu kursu franka szwajcarskiego. (...)W okresie spłaty zobowiązania, cena waluty franka szwajcarskiego w stosunku do jego wartości obowiązującej w dacie uruchomienia pierwszej transzy kredytu wzrosła blisko dwukrotnie. (...)Umowa i związane z nią dokumenty nie wskazują w jaki sposób pozwany bank ustalał wysokość kursu franka szwajcarskiego, a tym samym wysokość zobowiązania powodów.

Powód korzystał z pomocy pośrednika finansowego, który po zbadaniu jego zdolności kredytowej zarekomendował kredyt indeksowany kursem franka szwajcarskiego, jako najkorzystniejszy, przeprowadził symulację spłat przy założeniu stabilności waluty, wskazał że frank szwajcarski jest walutą stabilną. (...)Powód nie uzyskał pouczeń dotyczących ryzyka znaczących i przede wszystkim długotrwałych zmian w parytecie złotego i franka szwajcarskiego. (...)W odniesieniu do pierwszego z powyższych zagadnień Sąd Okręgowy wskazał, że umowa kredytu wiążąca wysokość udzielonego kredytu oraz wysokość jego spłat z kursem waluty obcej, np. franka szwajcarskiego, nie jest sprzeczna z ogólną konstrukcją umowy kredytu przewidzianą w art. 69 ust.(...)(...)(...)usunięcie z umowy kredytowej dotyczącej kredytu udzielonego w złotych indeksowanego kursem franka szwajcarskiego klauzul odsyłających do parytetu złotego i franka szwajcarskiego w istocie uniemożliwia jej wykonanie(...)

Z uwagi na pozornie wysoką atrakcyjność produktu zaoferowanego w walucie franka szwajcarskiego, powodowie zdecydowali się na kredyt denominowany do tej waluty. (...)Z analizy powyższych postanowień umownych wynika, że charakter zawartej między stronami umowy od początku dotyczył kredytu denominowanego kursem franka szwajcarskiego. (...)Kredyt we frankach został przedstawiony przez pozwanego jako korzystny. Jednocześnie powodom nie zaprezentowano archiwalnych kursów franka szwajcarskiego.

Przedstawiała również symulację, z której wynikało jak zmieni się kwota kredytu i wysokość raty gdy kurs franka szwajcarskiego wzrośnie o 50gr lub zmniejszy się o 50 gr., maksymalnie przyjmowała wzrost CHF do 3zł. (...)Zeznała, że nie przedstawiała klientom Banku historycznych kursów franka szwajcarskiego. Wyliczeń kwoty kredytu w CHF i raty kredytu w PLN dokonywała na dzień(...)symulacje obrazujące jak wzrośnie rata kredytu w PLN gdy kurs franka szwajcarskiego maksymalnie osiągnie cenę do 3 zł. za 1 frank szwajcarski. (...)Następstwem wprowadzenia do omawianej umowy kredytu wskazanego wyżej mechanizmu denominacji było(...)określania przez pozwany Bank kursów franka szwajcarskiego, stosowanego do przeliczeń między walutą polską a frankiem szwajcarskim.

Doradca zaproponował powodom kredyt w walucie obcej, franku szwajcarskim, wskazując, że jest to najkorzystniejsza oferta. (...)(...)stosuje odmienne kursy przy wypłacie kredytu tj. kurs kupna CHF oraz(...)(...)Pracownik banku nie mówił również, jak kształtowała się wysokość franka szwajcarskiego na przestrzeni 10 ostatnich lat przed ubieganiem się przez powodów o kredyt (str. 4 uzasadnienia wyroku); (iv) Przy podpisywaniu umowy pracownik banku nie tłumaczył powodom jej poszczególnych zapisów. (...)Kredyt denominowany i indeksowany zobowiązują Bank do spełnienia świadczenia w PLN, kredytobiorca także jest zobowiązany do zapłaty raty kredytu w PLN (wyjątkowo w CHF, jeśli umowa to przewiduje), więc hipoteza normy art. 358 k.c. nie jest wypełniona.

(...)zdolność kredytową na potrzebną kwotę kredytu jedynie w przypadku kredytu denominowanego w CHF. Powodowie zostali zapewnieni(...)(...)Umowa oraz związane z nią dokumenty nie wskazują, w jaki sposób Bank ustalał wysokość kursu franka szwajcarskiego, zatem wysokość zobowiązania powodów. (...)Kredyt denominowany i indeksowany zobowiązują Bank do spełnienia świadczenia w PLN, kredytobiorca także jest zobowiązany do zapłaty raty kredytu w PLN (wyjątkowo w CHF, jeśli umowa to przewiduje), więc hipoteza normy art. 358 k.c. nie jest wypełniona. (...)Norma art. 4 ustawy nakazuje stosować do niespłaconych umów kredytu, do części niespłaconej, art. 69 ust.(...)w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych(...)na walutę wypłaty albo spłaty kredytu.