Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

Teza orzeczenia: Nieważność umowy kredytowej powoduje konieczność dokonania wzajemnych rozliczeń między stronami poprzez zwrócenie spełnionych świadczeń - jednak roszczenie banku ma charakter odrębny od roszczenia wzajemnego kredytobiorcy; w świetle zasadny prawnej wyrażonej w uchwale Sądu Najwyższego z dnia 7 maja 2021 roku III CZP 6/21 (OSNC 2021/9/56, Lex (...)

Bank w istocie wykorzystał swoją przewagę informacyjną i negocjacyjną, aby skłonić konsumenta do zawarcia umowy, w świetle której całe ryzyko wzrostu kursu franka szwajcarskiego w relacji do złotego ponosić miał klient. Bank zapewniał i utrzymywał kredytobiorcę w przekonaniu, że frank szwajcarski jest walutą bezpieczną i stabilną – brak podstaw do kwestionowania przekonywujących w tej mierze(...)przedstawiciel banku wyjaśnił kredytobiorcy, że frank szwajcarski jest walutą bezpieczną przede wszystkim(...)(...)W zasadzie wiedzą powszechną jest, że banki oferowały „kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich” wskazując, że jest to produkt(...)(...)(...)umownym, lecz elementem postanowienia wprowadzającego do umowy ryzyko wymiany (ryzyko zmiany kursu walut, które w zasadzie w tożsamym stopniu odnosi się do kredytów denominowanych i indeksowanych), a tym samym określają główny przedmiot umowy.

(...)opóźnienie od dnia 25.02.2020 r. do dnia zapłaty tytułem zwrotu nienależnych(...)opóźnienie od dnia 25.02.2020 r. do dnia zapłaty tytułem zwrotu nienależnych(...)okres od dnia 31.05.2010 r. do dnia 31.12.2019 r. w postaci(...)należna po wyeliminowaniu z umowy kredytu hipotecznego nr (...) z dnia(...)(...)(...)o: 1. zasądzenie łącznie (do niepodzielnej ręki) 746.957,52 zł tytułem(...)okresie od dnia 30.07.2007 r. do dnia 29.09.2021 r. wraz z(...)na ich rzecz łącznie (do niepodzielnej ręki) 297.588,48 zł tytułem(...)należna po wyeliminowaniu z umowy kredytu hipotecznego nr (...) , sporządzonej(...)(...)Powód pytał o ryzyko kursowe i w odpowiedzi otrzymał informację, że nie powinien się o nic martwić, ponieważ frank szwajcarski jest stabilną walutą. (...)W ocenie Sądu Okręgowego stan taki zaistniał wówczas, gdy pojawiły się w opinii publicznej, w prasie, itp. szerzej prezentowane poglądy co do możliwych wadliwości umów kredytów indeksowanych lub denominowanych do CHF, czy też po wejściu w życie ustawy antyspreadowej, a zatem około 2011 r.

(...)I. ustala, że umowa o kredyt hipoteczny nr (...) zawarta w(...)(osiem tysięcy czterysta trzydzieści pięć franków szwajcarskich, dwadzieścia centymów) wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie liczonymi od obu wskazanych kwot od dnia 27.03.2021 r. do dnia zapłaty; III. oddala powództwo(...)(...)Przyznał, że strony łączy umowa o kredytu hipoteczny indeksowany do waluty obcej. (...)Pozwany zarzucił brak podstaw do kwestionowania ważności umowy kredytu. (...)W ocenie Sądu Okręgowego stan taki zaistniał wówczas, gdy pojawiły się w opinii publicznej, w prasie, itp. szerzej prezentowane poglądy co do możliwych wadliwości umów kredytów indeksowanych lub denominowanych do CHF, czy też po wejściu w życie ustawy antyspreadowej, a zatem około 2011 r.

Kredyt miał charakter kredytu waloryzowanego, indeksowanego do franka szwajcarskiego. (...)Powodowie zarzucili, że umowa kredytu zawiera niedozwolone postanowienia umowne dotyczące(...)§ 11 ust. 5 regulaminu kredytu) oraz z samodzielnym kształtowaniem wysokości(...)czynników kursów kupna i sprzedaży franka szwajcarskiego stosowanych dla celów obsługi umowy(...)(...)W ocenie powodów zasadne jest uznanie zawartej umowy za nieważną, ewentualnie uznanie, iż kredyt udzielony pozwanym jest kredytem złotówkowym bez klauzuli indeksacji frankiem szwajcarskim. (...)(...)ta przewidywała m.in., że: - kredyt denominowany oznacza kredyt udzielony w PLN i spłacany(...)§ 3.6.6 – w przypadku kredytów denominowanych do walut obcych do obliczenia zdolności kredytowej wnioskodawcy zgodnie(...)

Zgłosiła się do (...) S.A. Została poinformowana o braku zdolności kredytowej do otrzymania kredytu w złotych polskich. Otrzymała propozycję kredytu indeksowanego do CHF. Kredyt miał zostać wypłacony i spłacany w złotych polskich. (...)(...)okresie od dnia 25.07.2008 r. do dnia 30.09.2020 r. powódka spłaciła(...)odpowiadać 36.870,82 CHF. Odnosząc to do wysokości zobowiązania kredytowego, można zauważyć,(...)(...)W ocenie Sądu Okręgowego stan taki zaistniał wówczas, gdy pojawiły się w opinii publicznej, w prasie, itp. szerzej prezentowane poglądy co do możliwych wadliwości umów kredytów indeksowanych lub denominowanych do CHF, czy też po wejściu w życie ustawy antyspreadowej, a zatem około 2011 r.

W umowie wskazano, że kredyt udzielany jest w walucie obcej – franku szwajcarskim. (...)Podniosła, że nie miała wpływu na dokonaną denominację kwoty udzielonego kredytu, nie znała jej parametrów i nie mogła przewidzieć, jaką kwotę franków szwajcarskich przyjdzie jej spłacić. (...)Kiedy zgłosiła się do (...) Banku S.A. , doradca zaproponował jej kredyt denominowany do CHF, który był niżej oprocentowany z niższą marżą Banku. (...)Umowa określa sumę kredytu jako wyrażoną we frankach szwajcarskich, ale przewiduje wypłatę po przeliczeniu wskazanej sumy na złote polskie według kursu w dniu uruchomienia kredytu, czyli odsyła do daty w istocie w umowie kredytu nieskonkretyzowanej.

Powodowie podnieśli, że ich celem było pozyskanie kredytu w walucie polskiej, a nie we frankach szwajcarskich. (...)Kwota salda kredytu wyrażona we frankach szwajcarskich stała się następnie podstawą ustalenia harmonogramu spłaty kredytu. Powodowie mogli spłacać raty kapitałowo-odsetkowe bezpośrednio we frankach szwajcarskich, z czego skorzystali (poza jedną ratą z dnia 12.02.2018 r., która została uiszczona w złotówkach). (...)Do informacji dołączone zostały wykresy: „Historia zmian stopy referencyjnej LIBOR 3M dla CHF” oraz „Historia zmian kursu franka szwajcarskiego do złotego”.

Pozwany ustalał kurs franka szwajcarskiego na podstawie „Tabeli kursów:, które to pojęcie, dotyczące instrumentu, na mocy którego Bank określał zadłużenie powodów, nie zostało objaśnione. (...)Podnieśli także, iż przewidywana przez strony wartości franka szwajcarskiego nie miała znacznie przekroczyć wartości z chwili zawierania umowy. (...)Pozwany podniósł, że powodowie wybrali ofertę kredytu denominowanego w CHF. Motywem dokonanego przez(...)LIBOR, a nie WIBOR. Wybierając kredyt denominowany w CHF powodowie L. S. i B. S. złożyli oświadczenie o świadomości ryzyka kredytowego (§ 30 ust. 1 umowy kredytu). (...)(...)wpłaconych przez powodów z rozliczeniem kredytu udzielonego powodom przy założeniu, że jest to kredyt udzielony w złotych polskich oprocentowany(...)przy założeniu wyeliminowania z umowy kredytu indeksacji kwoty kredytu do franka szwajcarskiego oraz pozostawieniu w mocy innych zapisów umowy.