Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

(...)dnia 11 sierpnia 2023 roku do dnia zapłaty, b. kwotę 25.987,97 CHF (dwadzieścia pięć tysięcy dziewięćset osiemdziesiąt franków szwajcarskich 97/100) z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 11 sierpnia 2023 roku do dnia zapłaty, 3. oddala powództwo(...)(...)Kredyt był denominowany (waloryzowany) w walucie CHF (§ 2 ust. 1). Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu (§ 2 ust. 2). (...)Brak jest podstaw do uznania umowy kredytu za bezwzględnie nieważną.

(...)zapłatę 1. ustala, że umowa kredytu numer (...) z dnia 8(...)nieważna, 2. ustala, że umowa kredytu numer (...) z dnia 17(...)trzy tysiące dwieście dwadzieścia trzy franki szwajcarskie 27/100) , 4. zasądza od(...)dnia uprawomocnienia się niniejszego orzeczenia do dnia zapłaty. (...)W dniu 7.03.2014 r. strony zawarły aneksy do powyższych umów kredytu, pozwalające na spłatę rat kredytu bezpośrednio w CHF. Dowód: aneksy – k. 68-71, 84-87. (...)Brak jest podstaw do uznania umowy kredytu za bezwzględnie nieważną. Zawieranie umów kredytu powiązanych z walutą obcą (indeksowanych i denominowanych) jest i było dopuszczalne w świetle art. 353 1 k.c. i art. 69 ustawy Prawo bankowe w brzmieniu obowiązującym w dacie zawarcia umowy.

Ani w umowie, ani w regulaminie nie ma wzmianki o sposobie ustalania kursu franka szwajcarskiego, który miał mieć zastosowanie przy realizacji umowy ( umowa kredytu k. 41-44, k. 245-247, regulamin k. 251-259 ). (...)Przyjmuje się jednak, że kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej to kredyt udzielony w złotych polskich, którego kwota jest odnoszona do waluty obcej. Kredyt taki jest kredytem złotowym, z tym, że na skutek denominacji lub indeksacji, saldo kredytu wyrażane jest w walucie obcej, do której kredyt został denominowany lub indeksowany. (...)Zamiar ten bez konsekwencji dla statusu konsumenta może się zmienić w czasie” (vide: Jacek Zandecki, Status prawny konsumenta jako strony umowy o kredyt indeksowany/denominowany do franka szwajcarskiego, Studium Prawa Publicznego, Nr 2 (22) 2018).

(...)czterysta dziewięćdziesiąt jeden i 08/100 franków szwajcarskich ) – dla obu kwot z ustawowymi odsetkami od dnia 8 grudnia 2022 r. do dnia zapłaty. 3 .W pozostałej części powództwo o odsetki ustawowe - oddala. 4. (...)Ofertę kredytu denominowanego w CHF przedstawiono powodom jako najlepszą ofertę. (...)Kredytobiorca musi zostać powiadomiony, że podpisując umowę kredytu denominowanego do obcej waluty ponosi ryzyko zmiany kursu waluty, który w przyszłości może spowodować po jego stronie zobowiązanie trudne dla niego do udźwignięcia. (...)Wyeliminowanie tych postanowień dotyczących zasad przeliczenia kwot kredytu i rat kredytowych z franków szwajcarskich na złote polskie i ustalania rat odsetkowych czyni umowę niewykonalną.

W celu uzyskania oferty kredytowej powodowie zgłosili się do doradcy, który polecił im (...)(...)w banku (...) zaoferowała powodom kredyt denominowany we franku szwajcarskim informując, że kurs franka szwajcarskiego zmienia się, ale że frank szwajcarski jest stabilną walutą. Doradca nie przedstawiał powodom informacji o historycznych kursach franka szwajcarskiego ani prognoz co do kursów franka szwajcarskiego na przyszłość (d: zeznania powodów – k. 227-230). (...)Postanowienia przedmiotowej umowy kredytu dotyczące mechanizmu waloryzacji kredytu kursem franka szwajcarskiego (zasad przeliczeń walutowych) nie były przedmiotem negocjacji pomiędzy stronami. (...)Wyeliminowanie tych postanowień dotyczących zasad przeliczenia kwot kredytu i rat kredytowych z franków szwajcarskich na złote polskie i ustalania rat odsetkowych czyni umowę niewykonalną.

Okazało się, że ma zdolność kredytową na kredyt w CHF. Doradca przekonywał ją, że kurs franka jest dość stabilny. (...)Aneksem nr 4 do spornej umowy kredytu hipotecznego, sporządzonym w dniu 15(...)Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut(...)złotych polskich jak i we frankach szwajcarskich. (...)Sąd ustalił, ze powódka A. P. dokonywała spłaty rat kredytowych i innych należności wynikających z przedmiotowej umowy kredytowej zarówno w złotych polskich jak i we frankach szwajcarskich. (...)Wyeliminowanie odniesienia do tabel kursowych banku postanowień dotyczących zasad ustalania zmiennej stopy procentowej czyni niemożliwym dokonanie przeliczenia kwot kredytu i rat kredytowych z franków szwajcarskich na złote polskie.

W omawianej sprawie przewidywalność prawdopodobieństwa wzrostu w stosunku do PLN wartości waluty w której kredyt był udzielony, zwłaszcza franka szwajcarskiego CHF była bardzo mała. (...)Spowodowało to drugie załamanie kursu złotego do franka. (...)Trzecie załamanie kursy złotego do franka nastąpiła 15 stycznia 2015 roku, kiedy to Szwajcarski Bank Narodowy ogłosił porzucenie polityki obrony minimalnego kursu wymiany euro na franka szwajcarskiego. (...)Istota kredytu udzielonego we frankach szwajcarskich, polega na tym, że nie jest to ani kredyt złotówkowy, ani kredyt walutowy w sensie dosłownym.

Powodów zapewniono, że kurs CHF jest stabilny Doradca kredytowy nie wyjaśniał jednak powodom, w jaki sposób bank ustala kursy franka szwajcarskiego w bankowych tabelach kursowych i nie omawiał treści §17 umowy. (...)Powodowie wybrali ten kredyt ponieważ mieli zdolność kredytową do kredytu indeksowanego do CHF. Powodom nie wytłumaczono jednak na czym polega indeksacja ( zeznania powodów na k. 314 a.s. ). (...)Przyznanie sobie przez bank prawa do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu indeksowanego kursem CHF poprzez wyznaczanie w tabelach kursowych kursów kupna i sprzedaży franka szwajcarskiego oraz wysokości tzw. spreadu walutowego(...)(...)(...)celem kredytowania), 2) zwrot wykorzystanego kredytu, 3) zapłatę wynagrodzenia na rzecz(...)zamian za korzystanie ze środków kredytu, w formie odsetek lub prowizji od udzielonego kredytu.