Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

R. K. oraz Z. K. złożyli do (...) Bank Spółka Akcyjna (...) Oddział w Ł. wniosek o kredyt hipoteczny w wysokości 127.016,00 zł indeksowanego do kursu franka szwajcarskiego. (...)Jej przedmiotem był udzielany R. K. i Z. K. kredyt hipoteczny w wysokości 140.456,96 zł indeksowany do kursu franka szwajcarskiego. (...)Po jego upływie kredytobiorca pozostawał zobowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu z odsetkami należnymi bankowi za okres korzystania z kredytu. (...)W zakresie umowy kredytu indeksowanego także dochodzi do wydania sumy kredytu kredytobiorcy i zwrotu wykorzystanej sumy kredytu z reguły w ratach kredytowych.

Z kolei w §1 ust. 3 umowy wskazano, że walutą waloryzacji będzie frank szwajcarski. (...)W okresie od 25 września 2015 roku do 28 maja 2018 roku powódka na rzecz pozwanego łącznie w walucie szwajcarskiej kwotę łącznie kwotę 29.057,61 franków szwajcarskich – w tym kwoty 9300, 2345 i 1400 franków szwajcarskich z tytułu wcześniejszych przedterminowych spłat raty kredytu. (...)Jak już wyżej wskazano, nadpłata tych rat podlega zwrotowi w walucie szwajcarskiej – wysokość tej nadpłaty biegła z zakresu bankowości w swojej opinii uzupełniającej określiła na kwotę 8278,60 franków szwajcarskich. (...)Z kolei powódka wygrała sprawę w zakresie kwot 585,84 zł i 64.403,08 zł oraz co do kwoty 8278,60 franków szwajc., która stanowi równowartość (przy wyżej podanym kursie) kwoty 34.395,10 zł.

Średni kurs franka według NBP od dnia wypłaty kwoty kredytu, to jest od 23 lipca 2008 roku do dnia spłaty kredytu (16 czerwca 2016 r.) wzrósł z 2,0014 zł do 4,1058 zł, co daje wzrost o 105 %. (...)Otóż celem wprowadzenia mechanizmu waloryzacji do umowy kredytu było odniesienie wartości świadczeń stron do miernika innego niż złoty polski, w tym wypadku do waluty zagranicznej – franka szwajcarskiego. Sama waloryzacja do franka szwajcarskiego, jako indywidualnie uzgodniona między stronami, nie może być kwestionowana. (...)Po pierwsze, sąd nie podziela poglądu, by bank – kredytodawca mógł dowolnie ustalać wysokość kursu kupna franka szwajcarskiego.

Z kolei w §1 ust. 3 umowy wskazano, że walutą waloryzacji będzie frank szwajcarski. (...)Spłat kredytu powodowie dokonywali przez cały czas(...)przez strony wyżej opisanej umowy kredytu zmienił swoją nazwę na (...)(...)banku z tytułu spłaty rat kredytu (raty płacili w piątym dniu(...)od 5 listopada 2008 roku do 6 lutego 2012 roku łącznie(...)(...)Przepisy tej ustawy wprowadziły do ustawy Prawo bankowe m.in. przepis art. 69 ust. 2 pkt 4a , który określa, że umowa kredytu powinna określać w szczególności - w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska(...)(...)Ocena zasadności roszczenia ewentualnego powodów wyrażonego w walucie szwajcarskiej Roszczenie o zwrot świadczenia w walucie szwajcarskiej powodowie zgłosili jako roszczenie ewentualne(...)z powodów kwot po 71.577,20 franków szwajcarskich.

Z kolei w §1 ust. 3 umowy wskazano, że walutą waloryzacji będzie frank szwajcarski. (...)Nie zostało powodom wyjaśnione, na czym będzie polegała waloryzacja kredytu odwołująca się do kursu waluty szwajcarskiej. (...)(...)sobie w ten sposób prawo do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem CHF poprzez wyznaczanie w tabelach kursowych kursu sprzedaży franka szwajcarskiego, przy czym nie ma w(...)generalny charakter i odnoszą się do całej działalności banku. (...)Przepisy tej ustawy wprowadziły do ustawy Prawo bankowe m.in. przepis art. 69 ust. 2 pkt 4a , który określa, że umowa kredytu powinna określać w szczególności - w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska(...)

Zgodnie z § 2 ust. 1 umowy, Bank udzielił powódce kredytu w kwocie 260 000 zł, denominowanego w walucie (...) na okres 360 miesięcy, od dnia 8 września 2008 roku do 18 września 2038 roku. Zgodnie z § 2 ust. 2 umowy, kwota kredytu denominowanego w (...) lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla powyższej waluty zgodnie z tabelą kursów obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu. (...)Nie rozumiała, po co i na jakich zasadach są dokonywane przeliczenia ze złotych na franki szwajcarskie lub odwrotnie; zawierzyła jednak (...) Bankowi jako specjalistom. (...)W orzecznictwie słusznie wskazuje się, że tzw. kredyty denominowane lub indeksowane do kursu waluty obcej są w istocie kredytami w walucie polskiej (por. np. postanowienie Sądu Najwyższego z 19 października 2018 r., IV CSK 200/18).

Na dzień uruchomienia kredytu tj. 24 lipca 2006 r.(...)88.410,21 zł, a wyrażona we franku szwajcarskim- 35.751,63 CHF. W dniu 7(...)59.153,89 zł a wyrażonej we franku szwajcarskim- 25.258,93 CHF. W dniu 21(...)49.559,58 zł a wyrażonej we franku szwajcarskim- 23.312,28 CHF. W dniu 27(...)(...)Tym samym skuteczne jest jedynie przeliczenie kredytu do franka szwajcarskiego na dzień wydania dyspozycji uruchomienia poszczególnych transz kredytu i przelania środków pieniężnych zgodnie z dyspozycją kredytobiorców. W tych dniach dochodziło do ostatecznego ustalenia wartości pożyczonych środków co do danej transzy z ustaleniem miernika w postaci stosunku złotówki do franka szwajcarskiego, a dalsze zmiany tego stosunku nie były dopuszczalne, skoro niedopuszczalna była podstawa tych zmian. (...)(...)od powodów określonych kwot we frankach szwajcarskich, których wartość w rzeczywistości przekraczała należne raty wobec zastosowania do ich wyliczenia kursu franka szwajcarskiego odbiegającego (przewyższającego) od kursu zastosowanego przy wypłacie poszczególnych rat w walucie polskiej.

Do spłaty kredytu powodom pozostała kwota około 220.000 zł. (...)(...)sam fakt znacznego wzrostu kursu franka szwajcarskiego, w dniu zawarcia umowy powodowie obejmowali swoją świadomością możliwość kilkuprocentowej zwyżki i jej skutki. (...)Bank natomiast, który wypłacił powodom kredyt w złotych polskich, a następnie(...)rosnącym kursie ją nabywał, pozyskiwał do swojej dyspozycji środki znacznie wyższe,(...)ten czyni ważność umowy niemożliwą do obrony. (...)C – 260/18 poświęconego między innymi skutkom prawnym nieuczciwych klauzul w umowach o kredyt indeksowany/denominowany do waluty obcej.