Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

Ani w umowie, ani w załącznikach do umowy w tym w regulaminie nie ma wzmianki o sposobie ustalania kursu franka szwajcarskiego, który miał mieć zastosowanie przy realizacji umowy ( umowa k. 46-52, regulamin k. 55-60, tabela opłat i prowizji k.54 ). (...)Przyjmuje się jednak, że kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej to kredyt udzielony w złotych polskich, którego kwota jest odnoszona do waluty obcej. Kredyt taki jest kredytem złotowym, z tym, że na skutek denominacji lub indeksacji, saldo kredytu wyrażane jest w walucie obcej, do której kredyt został denominowany lub indeksowany. (...)Zamiar ten bez konsekwencji dla statusu konsumenta może się zmienić w czasie” (vide: Jacek Zandecki, Status prawny konsumenta jako strony umowy o kredyt indeksowany/denominowany do franka szwajcarskiego, Studium Prawa Publicznego, Nr 2 (22) 2018).

Agnieszka Śliwa UZASADNIENIE Powodowie M. G. i E. G. wnieśli o zasądzenie od pozwanego (...) S.A. 14.363,23 zł i 11.416,30 franków szwajcarskich wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od ww. kwot od 1 lutego 2020 r. do dnia zapłaty, a także kosztów procesu. (...)(...)pozwany bank przyznał sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości rat i(...)klauzule waloryzacyjne nie odwoływały się do żadnych obiektywnych wskaźników oraz aby(...)własnego przekonania Sądu, mimo że do poczynienia takowych wniosków Sąd nie(...)(...)Ideą dokonania nowelizacji prawa bankowego , jak wskazał Sąd Najwyższy w uzasadnieniu wyroku z dnia 19 marca 2015 r., IV CSK 362/14, było utrzymanie funkcjonujących na rynku kredytów denominowanych według nowych zasad. Do prawa bankowego został wprowadzony m.in.(...)w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych(...)na walutę wypłaty albo spłaty kredytu.

Określa ona wartość, po której główne banki są chętne udzielić kredytu na rynku międzybankowym w danej walucie (WIBOR w złotówkach, (...) dla franka szwajcarskiego). (...)W przypadku franka szwajcarskiego to bank centralny Szwajcarii ustala jego stopy referencyjne. (...)Banki w czasie, kiedy zawierane były oceniane umowy kredytowe, udzielały kredytów denominowanych w (...) po bardzo różnych cenach. (...)Wskazać także należy, że czym innymi jest wysokość raty kredytu, która wynika między innymi z wahań kursu franka szwajcarskiego na rynku walutowym, a czy innym jest wysokość oprocentowania, na którą składały się niedookreślone wskaźniki, o których mowa w spornych postanowienia umownych.

W ocenie Sądu sporna umowa kredytu była umową kredytu złotowego, jedynie denominowanego - powiązanego z kursem waluty obcej w zakresie przeliczeń wysokości świadczeń stron przy ich wypłacie i spłacie. (...)Dominujący jest obecnie w judykaturze pogląd, że zastrzeżone w umowie kredytu indeksowanego czy denominowanego do waluty obcej klauzule kształtujące mechanizm indeksacji czy denominacji określają główne świadczenie kredytobiorcy (m.in. wyroki Sądu Najwyższego z 9 maja 2019 r. (...)(...)związanym z wahaniem kursów waluty, do której denominowany jest kredyt jak w zał. nr 7 do umowy. (...)Wyeliminowanie odniesienia do tabel kursowych banku postanowień dotyczących zasad ustalania zmiennej stopy procentowej czyni niemożliwym dokonanie przeliczenia kwot kredytu i rat kredytowych z franków szwajcarskich na złote polskie.

W umowie, ani w regulaminie nie ma wzmianki o sposobie ustalania kursu franka szwajcarskiego, który miał mieć zastosowanie przy realizacji umowy ( umowa kredytu k. 42-46v., regulamin k. 48-49v. i 191-198v. ). (...)Przyjmuje się jednak, że kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej to kredyt udzielony w złotych polskich, którego kwota jest odnoszona do waluty obcej. Kredyt taki jest kredytem złotowym, z tym, że na skutek denominacji lub indeksacji, saldo kredytu wyrażane jest w walucie obcej, do której kredyt został denominowany lub indeksowany. (...)Zamiar ten bez konsekwencji dla statusu konsumenta może się zmienić w czasie” (vide: Jacek Zandecki, Status prawny konsumenta jako strony umowy o kredyt indeksowany/denominowany do franka szwajcarskiego, Studium Prawa Publicznego, Nr 2 (22) 2018).

(...)kredytowej kredytobiorców oraz nakłanianie ich do zaciągania kredytów w złotych denominowanych do kursu franka szwajcarskiego zamiast kredytów w walucie polskiej - „wciskanie klientom kredytów frankowych”, co autor porównuje do prowadzenia do ubojni w celu osiągnięcia lichwiarskich zysków. (...)(...)się kosztem konsumentów, którzy takie kredyty zaciągnęli. (...) angażuje się również(...)szczególności przeciwstawia się podważaniu zaufania do tych podmiotów prawnych, stosowania obelżywych(...)(...)(...)przez kredytobiorców, którzy zawarli umowy kredytu denominowanych/indeksowanych do tej waluty. (...)Film zawierał relacje osób poszkodowanych wskutek wzrostu wartości franka szwajcarskiego, a także dokumentował walkę kredytobiorców o zmiany w przepisach prawnych, w tym spotkanie z kandydatem na Prezydenta (...) .

Sąd Rejonowy uznał zatem roszczenie powodów za usprawiedliwione co do zasady. (...)(...)dowodowego z ograniczeniem się wyłącznie do dowodu z przesłuchania strony i(...)§ 10 ust. 2 umowy kredytu, pozycja kredytobiorcy w relacji z(...)stron na gruncie zawartej umowy kredytu, c wynikające z braku dysponowania(...)odwołania się w tym zakresie do wiedzy specjalnej, całkowite pominięcie i(...)Koszty finansowania kredytów walutowych, w szczególności denominowanych w (...) przez (...) Bank(...)2007-grudzień 2010 roku, co doprowadziło do naruszenia zasady wynikającej z przepisu(...)(...)Tym bardziej, że na dzień zawierania umowy kredytu wysokość oprocentowania kredytu była porównywalna z wysokością oprocentowania kredytów w innych bankach.

Zmiana wysokości kursu franka szwajcarskiego, jaka nastąpiła na przestrzeni lat doprowadziła do sytuacji, iż zobowiązanie powódki w sposób faktyczny uległo powiększeniu, albowiem kurs waluty wpłynął na wysokość poszczególnych rat. (...)Ostateczne kwoty były uzależnione od wysokości kursu franka szwajcarskiego, który zmieniał się każdego dnia. (...)W przypadku kredytu denominowanego do waluty CHF, podobnie zresztą jak w przypadku kredytu złotowego indeksowanego do CHF taką stawką był LIBOR (ang. (...)Rozporządzenie Wykonawcze Komisji (UE) 2021/1847 z dnia 14 października 2021 r. w sprawie wyznaczenia ustawowego zamiennika dla niektórych terminów zapadalności stopy LIBOR dla franka szwajcarskiego (CHF LIBOR); Dz.