Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

Nie przedstawiono im także historycznych kursów franka szwajcarskiego z ostatnich kilkudziesięciu lat względem(...)będzie kształtować się wysokość kapitału kredytu w sytuacji znacznego wzrostu kuru franka szwajcarskiego. (...)Zarówno spłaty dokonywane przez kredytobiorców, jak i saldo kredytu, było przeliczane na franka szwajcarskiego w oparciu o kursy określane dowolnie przez bank. (...)W szczególności nie pouczono ich faktycznie o możliwych skutkach drastycznego wzrostu kursu franka szwajcarskiego . (...)W ocenie Sądu sposób prezentacji kredytu denominowanego do CHF przez pracownika banku był skierowany na przekonanie powodów, że jest to oferta bardzo korzystna, a frank szwajcarski jest walutą stabilną.

Kredyt denominowany we frankach szwajcarskich został przedstawiony powodom jako standardowe rozwiązanie oparte na powszechnej praktyce sektora bankowego w Polsce. (...)Kredyt denominowany we frankach szwajcarskich został przedstawiony powodom jako standardowe(...)wiele bardziej korzystne niż zaciągnięcie kredytu w rodzimej walucie, tj. w złotych polskich; frank szwajcarski został przedstawiony powodom jako wyjątkowo stabilna waluta. (...)Nie jest zatem możliwym przyjęcie, iż powodowie spłacali nominalną wartość kredytu, albowiem wartość ta ulegała permanentnej zmianie stosownie do różnic w kursie franka szwajcarskiego w stosunku do złotego. (...)Umowy kredytowe denominowane do franka szwajcarskiego (jak i znajdujące do nich zastosowanie wzorce umów) winny być dla konsumentów (klientów banków) w pełni przejrzyste i zrozumiałe.

Teza orzeczenia: O kwalifikacji umowy jako umowy kredytu walutowego albo denominowanego decydują uzgodnione między stronami zasady wykorzystania kwoty kredytu wyrażonej w walucie obcej, wynikające również z umówionego przeznaczenia kredytu

Powodom przedstawiono wydruki obrazujące zmiany kursu franka szwajcarskiego na przestrzeni ok.10 lat. (...)Wykonanie umowy kredytu kończyło się wraz z uznaniem tego rachunku kwotami wyrażonymi we frankach szwajcarskich. (...)Sąd nie ma natomiast zastrzeżeń do tej części klauzuli denominacyjnej, która przewidywała wyrażenie kwoty kredytu we frankach szwajcarskich. (...)Równocześnie wyrażenie kwoty kredytu we frankach szwajcarskich nie prowadzi, jak w przypadku kredytów indeksowanych, do możliwości powstania mylnego wyobrażenia co do kwoty podlegającej zwrotowi.

Uzasadniając żądanie, powodowie m.in. wyjaśnili, że dnia 15 lutego 2007 r. między stronami została zawarta umowa kredytu denominowanego we franku szwajcarskim na finansowanie nieruchomości w G. przy ul. (...) . (...)Nie pouczył powodów o roli franka szwajcarskiego w umowie, a mówiąc o ryzyku związanym z zaciągnięciem kredytu, zapewnił, że jest ono niewielkie, frank jest walutą stabilną. (...)(...)mechanizm denominacji, które przewidywały przeliczenie kredytu udzielonego we frankach szwajcarskich na złote polskie, w których(...)rat wpłacanych w złotych na franki szwajcarskie według kursu – odpowiednio – kupna i sprzedaży franka szwajcarskiego ustalonego jednostronnie przez bank (§(...)(...)Ryzyko banku ujawnia się przy spadku kursu waluty i w najbardziej skrajnym wypadku zmaterializuje się w momencie spadku kursu franka szwajcarskiego do zera.

Następnie pożyczył powodom potrzebną ilość franków szwajcarskich. (...)Powód przed zawarciem umowy udał się do firmy doradczej Remedium, gdzie prezentowano mu oferty kredytu w złotówkach i we frankach szwajcarskich. (...)Przedstawiono im notowania franka szwajcarskiego z ostatnich kilku lat, gdy waluta była stabilna. (...)Drugi element klauzuli indeksacyjnej, klauzula ryzyka kursowego dotyczy obowiązku spłaty kredytu w złotówkach, podczas gdy kredyt jest rozliczany we frankach szwajcarskich.

Umowa nie zawiera także uprawnienia owych kredytobiorców do uczestnictwa, w szczególności na zasadach równości, w każdorazowym ustalaniu kursu, w tym wypadku franka szwajcarskiego. (...)Treść tejże umowy pozwala zatem na ustalenie kursu złotego do franka szwajcarskiego na poziomie np.: 1:1 lub wyższym, albo też 2:1, 4,5:1, 100:1 i dowolnie innym. (...)W ten sposób zatem bank przyznał sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego poprzez wyznaczanie w tabelach kursowych kursu sprzedaży franka szwajcarskiego. (...)Pozwany nie był uprawniony do przeliczenia kwoty kredytu udzielonego powodom wedle przyjętego przez siebie kursu franka szwajcarskiego, a następnie do otrzymywania rat tego kredytu jako jego spłaty wedle także przyjętego przez siebie kursu franka szwajcarskiego.

Teza orzeczenia: Przesłanki ważności umowy kredytowej.

Ponadto zapisy dotyczące indeksowania do franka szwajcarskiego były dla stron istotne i bez nich nie doszłoby do dokonania czynności prawnej. (...)Kredyt spłacany był w złotych poprzez ściągnięcie z konta bankowego równowartości w złotych polskich oznaczonej w harmonogramie spłat kwoty franków szwajcarskich. (...)Zgodnie z umową strona powodowa miała spłacać kredyt w złotych według ceny sprzedaży franka szwajcarskiego obowiązującej w banku w dniu wpłacenia konkretnej raty. (...)W omawianej sprawie wartość kredytu wyrażona została we franku szwajcarskim, natomiast wypłata kredytu i ustalenie wysokości raty odnosiły się do złotych polskich.

Sąd Okręgowy ustalił następujący stan faktyczny: W dniu 22 sierpnia 2008 roku w W. strony zawarły umowę numer (...) o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych (...) waloryzowany kursem waluty franka szwajcarskiego (dalej jako: umowa). (...)Kolejny aneks zawarty został pomiędzy stronami 20 stycznia 2012 r., który to aneks umożliwiał powodom spłatę rat w franku szwajcarskim bezpośrednio na rachunek rozliczeniowy pozwanego. (...)Podkreślenia wymaga fakt, że fundamentalnym jest wyrażenie salda zobowiązania we franku szwajcarskim, bowiem im niższy przyjęty kurs tym większe saldo będące bazą do naliczania następnych, wymagalnych rat. (...)Jak wynika z danych przedstawionych przez strony w latach poprzedzających zawarcie umowy, a zwłaszcza w okresie po jej podpisaniu relacje franka szwajcarskiego do złotego odrywały się od realnych zmian w polskiej gospodarce.