Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

(...)zastosowaniu kursu średniego NBP waluty kredytu obwiązującego w dniu wystawienia bankowego(...)złote po kursie sprzedaży waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu(...)na brak terminowej realizacji spłaty kredytu, Bank (...) S.A. wypowiedział umowę(...)Bank wystawił bankowy tytuł egzekucyjny nr (...) , przeliczając zadłużenie pozwanych wyrażone w walucie obcej na walutę polską i powołując się na średni kursu NBP i zapisy zawarte w załączniku nr (...) do umowy kredytu; - postanowieniem z 10 sierpnia 2007 r. (...)(...)nie wykazał, że zachodziły przesłanki do wypowiedzenia umowy, że złożył wobec(...)jakiej wysokości pozwani obowiązani byli do spłaty kredytu, jakie kwoty i w jakich(...)materiał dowodowy nie był wystarczający do tego, aby przyjąć, ze wskazane(...)(...)Pierwszą – w której powód podważa przyjęcie przez Sąd pierwszej instancji brak wykazania skutecznego wypowiedzenia umowy kredytu przez bank, drugą – negującą słuszność uznania wierzytelności za niewykazaną co do wysokości.

Należy wskazać, iż na dzień zawarcia przez strony umowy kredytu w ustawie prawo bankowe nie istniało pojęcie kredytu denominowanego, ani kredytu indeksowanego. (...)Podczas spisywania umowy pracownik banku poinformował powodów, że kredyt we frankach zostanie przy wypłacie przeliczony na złotówki. (...)Umowa kredytowa stron przyznaje bowiem jedynie i wyłącznie stronie powodowej prawo określania wysokości rat kredytu waloryzowanych kursem franka szwajcarskiego (§ 5 ust. 4 i § 13 ust. 7 umowy). (...)Tak więc przechodząc do oceny zasadności apelacji wskazać należy,(...)wzajemnych świadczeń stron z odwołaniem do kursu franka szwajcarskiego.

Teza orzeczenia: wnioski jurydyczne nie leżą w sferze faktów i nie mogą być dowodzone.

Kredyt był indeksowany do waluty obcej (...) , po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna (...) według tabeli kursów walut obcych obowiązującej w Banku (...) w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. (...)Miarą ich długu są przecież złotówki, a nie franki szwajcarskie. Na tym w zasadzie polega ryzyko kredytów indeksowanych do walut obcych. (...)(...)na złotówki, z chwili udzielenia kredytu, a drugi raz – przez(...)staje się mocniejsza w stosunku do złotego, maleje, a wzrasta gdy waluta słabnie w stosunku do złotego (tak w uzasadnieniu postanowienia(...)

(...)J. R. , A. R. do ich majątku wspólnego następujące kwoty:(...)dnia 2 kwietnia 2022 r. do dnia zapłaty b 8 166,36 CHF (osiem tysięcy sto sześćdziesiąt sześć franków szwajcarskich trzydzieści sześć centymów) wraz z(...)dnia 2 kwietnia 2022 r. do dnia zapłaty III w pozostałym(...)(...)(...)wzmianki o sposobie ustalania kursu franka szwajcarskiego, który miał mieć zastosowanie przy realizacji umowy . ( regulamin k. 277-278v ) Do umowy zawarto aneks z dnia 23 czerwca 2017 roku, na mocy którego zmieniono walutę spłaty kredytu na CHF i sposób ustalania kredytu. ( aneks k. 52-53v ). (...)W ocenie Sądu Okręgowego strony w przedmiotowej umowie jednoznacznie wskazały tylko niektóre elementy należnych sobie świadczeń, w szczególności umówioną kwotę kredytu wyrażoną we frankach oraz sposób naliczania odsetek. (...)Nie przedstawiono jej symulacji porównawczej pokazującej kształtowanie się zarówno wysokości salda zadłużenia, jak i wysokości miesięcznej raty kredytu, w przypadku odpowiednio kredytu w PLN i CHF, w sytuacji znaczącej zmiany kursu i aprecjacji franka szwajcarskiego.

(...)zapłatę 1. ustala, że umowa kredytu numer (...) z dnia 26(...)dnia 14 października 2021 roku do dnia 26 czerwca 2023 roku(...)dnia 27 maja 2023 roku do dnia 26 czerwca 2023 roku(...)dnia uprawomocnienia się niniejszego orzeczenia do dnia zapłaty. (...)Oświadczam, że zapoznałem się z powyższą informacją.” Z treści powyższego oświadczenia wynika, że załączono do niego historię zmian kursu franka szwajcarskiego/euro do złotego i symulacje kredytowe. (...)Sama kwota kredytu (w CHF) nie była uzgodniona indywidualnie, ponieważ ustalenia określonej kwoty franków szwajcarskich dokonał pozwany bank – kredytobiorca(...)z konsumentem – podanie kwoty kredytu w walucie obcej było konieczne z uwagi na konstrukcję kredytu denominowanego i nie wynikało z woli(...)(...)Klauzula ryzyka kursowego w umowie kredytu denominowanego w walucie obcej określa samą kwotę kredytu, czyli najistotniejsze postanowienie umowy kredytu.

Powodowie nie zostali poinformowani, że zawierają umowę w walucie franka szwajcarskiego. (...)Ustalając odpowiednio wysoki bądź niski kurs franka szwajcarskiego, pozwany mógł dowolnie zwiększać bądź zmniejszać rozmiar wierzytelności powodów. (...)Jak już wcześniej wskazano, umowa uprawniała pozwanego do ustalenia dowolnego kursu franka szwajcarskiego, po której następowało przewalutowanie, tym samym pozwany był władny dowolnie ograniczyć swoje zobowiązanie. Uprawnienie powodów do żądania wypłaty kwoty we frankach szwajcarskich nie było możliwe w świetle pkt 5.2.1 umowy w powiązaniu z kredytowaną umową kupna - sprzedaży.

Tymczasem umowa kredytowa w sprawie niniejszej poprzez mechanizm denominacji odnosi wysokość spłacanej kwoty do kursu franka szwajcarskiego (CHF). (...)Naliczanie odsetek według korzystniejszej stopy procentowej (dzięki finansowaniu kredytu we frankach) było możliwe (z punktu widzenia banku) jedynie w przypadku przeliczenia wierzytelności kredytu na franki. (...)Nie można również stawiać pozwanemu bankowi zarzutu nieprzewidzenia zdarzeń przyszłych, np. uwolnienia kursu franka przez szwajcarski bank centralny na początku 2015 r. i wywołaną wówczas gwałtowną zwyżką kursu. (...)Przykładowo: Bank (...) przedstawiał klientom informacje o wysokości raty i salda zadłużenia w zależności od rosnącego kursu franka.

Przedstawiał franka szwajcarskiego jako stabilną walutę. Nie pokazał symulacji wzrostu wartości zobowiązania, wyrażonej w złotych, przy konkretnym wzroście kursu franka szwajcarskiego. (...)Co więcej, pośrednik kredytowy sugerował powodom stabilność kursu franka szwajcarskiego. (...)Powód z własnej inicjatywy sprawdził historyczne zmiany kursu franka za okres około 5 lat – lecz w takim okresie (nieadekwatnie krótkim względem okresu, na jaki umowa została zawarta) kurs franka szwajcarskiego cechował się stosunkową stabilnością.