Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

Dotyczyło to przede wszystkim kredytów w euro i we frankach szwajcarskich, a wynikało ze znacznej różnicy w wysokości stawek referencyjnych, które stanowiły podstawę ustalenia oprocentowania kredytu. (...)referencyjne wynosiły odpowiednio: - dla kredytów złotowych 4,17% (WIBOR 3M), - dla kredytów indeksowanych kursem franka szwajcarskiego 1,2492% (LIBOR 3M (...) ), - dla kredytów indeksowanych kursem euro 2,8160% ( (...) 3M), - dla kredytów indeksowanych kursem dolara amerykańskiego 5,000%(...)(...)Dotyczyło to przede wszystkim kredytów w euro i we frankach szwajcarskich, a wynikało ze znacznej różnicy w wysokości stawek referencyjnych, które stanowiły podstawę ustalenia oprocentowania kredytu. (...)referencyjne wynosiły odpowiednio: - dla kredytów złotowych 4,17% (WIBOR 3M), - dla kredytów indeksowanych kursem franka szwajcarskiego 1,2492% (LIBOR 3M (...) ), - dla kredytów indeksowanych kursem euro 2,8160% ( (...) 3M), - dla kredytów indeksowanych kursem dolara amerykańskiego 5,000%(...)

(...)dnia 15 stycznia 2022 roku do dnia zapłaty, b. kwotę 41.188,05(...)dnia 15 stycznia 2022 roku do dnia zapłaty, 2. zasądza od(...)dnia 15 stycznia 2022 roku do dnia zapłaty, b. kwotę 41.188,05(...)dnia 15 stycznia 2022 roku do dnia zapłaty, 3. oddala powództwo(...)(...)W dniu 19.06.203 r. strony zawarły aneks do umowy kredytu, pozwalający na spłatę rat kredytu bezpośrednio w CHF. Dowód: aneks – k. 33-35. (...)Brak jest podstaw do uznania umowy kredytu za bezwzględnie nieważną. Zawieranie umów kredytu powiązanych z walutą obcą (indeksowanych i denominowanych) jest i było dopuszczalne w świetle art. 353 1 k.c. i art. 69 ustawy Prawo bankowe w brzmieniu obowiązującym w dacie zawarcia umowy.

Rezultatem takiej wykładni jest ustalenie, że strony zobowiązane rozliczać się zgodnie z kursem zwyczajowym dla przeliczeń walutowych, tj. wg średniego kursu NBP dla franka szwajcarskiego. (...)Uchwała nr (...) Zarządu Narodowego Banku Polskiego z 23 września 2002 r. w sprawie sposobu wyliczania i ogłaszania bieżących kursów walut obcych określała sposób przeliczenia kursów franka szwajcarskiego (§ 2 pkt 2). Był to wyliczany na bieżąco kurs średni franka szwajcarskiego jako określonej w § 1 waluty obcej wymienialnej. (...)(...)związanymi z ekspozycją tego rodzaju kredytów na znaczne perturbacje rynku walutowego(...)w tym złotego, w stosunku do walut kredytów, przede wszystkim franka szwajcarskiego.

Pracownik banku przekonywał pozwanych, że kredyt we frankach szwajcarskich jest korzystną ofertą, zaś frank szwajcarski jest stabilną walutą, a jego kurs może zmienić się nieznacznie. (...)W chwili zawierania umowy pozwani nie mieli wiedzy, że są obciążeni nieograniczonym ryzkiem kursowym, a kurs franka szwajcarskiego może wzrosnąć dwukrotnie oraz że z tego powodu rata kredytu wzrośnie o kilkaset złotych. (...)W okresie przed oraz po zawarciu umowy kredytu dochodziło do zmian kursu franka szwajcarskiego w relacji do złotego polskiego. (...)(...)bowiem bank zastrzegł sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego poprzez wyznaczanie w tabeli kursowej kursu sprzedaży franka szwajcarskiego, nie wskazując w umowie kryteriów czy przesłanek ustalania kursu.

Teza orzeczenia: Przesłanki ważności i skuteczności umowy kredytu bankowego.

Pozwany wniósł o oddalenie powództwa (również w jego zmodyfikowanym zakresie), wskazując, że rzeczywistą przyczyną powództwa nie są rzekome wady prawne umowy, ale wzrost kursu franka szwajcarskiego. (...)Problem kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego dotyczy zaś ogółu społeczeństwa – całej rzeszy konsumentów od najniższego poziomu świadomości ekonomiczno-prawnej, której celem było nie obracanie walutą obcą, lecz zaspokojenie podstawowej potrzeby życiowej, jaką jest własne mieszkanie. (...)Banki przekonują, że ryzyko obciążało obie strony, ponieważ frank szwajcarski mógł w kursie do złotego zarówno zmaleć, jak i wzrosnąć. (...)Status konsumenta i badanie jego zamiarów określa się na moment zawarcia umowy kredytu ( J. Z. , Status prawny konsumenta jako strony umowy o kredyt indeksowany / denominowany do franka szwajcarskiego , Studia (...) – Nr 2).

(...)postępowania pozwanego banku przy udzielaniu kredytów waloryzowanych we franku szwajcarskim, ale to, czy zapisy umowne dotyczące zmian oprocentowania kredytu były z powodami w jakikolwiek sposób indywidualnie uzgodnione. (...)Pozwany wiedział przy tym z wniosku kredytowego, że powodowie nie uzyskują dochodów we frankach szwajcarskich; nie miał żadnych podstaw do przypuszczania, że dochody w takiej walucie są uzyskiwane. (...)W praktyce oznaczałoby to konieczność wykazania, że w toku rozmów poprzedzających zawarcie umowy kredytowej przedstawiono powodom stosowne symulacje, obrazujące poziom kredytu do spłaty w sytuacji znaczącej deprecjacji złotego względem franka szwajcarskiego. (...)Innymi słowy, nie chodzi o to, czy powodowie złożyli wniosek o zawarcie kredytu odwołującego się do wartości franka szwajcarskiego, z uwagi na ówcześnie atrakcyjną(...)mogą wiązać się z powiązaniem kredytu z ryzykiem walutowym.

Powodom nie została nigdy wypłacona kwota we frankach szwajcarskich. (...)IV CSK 309/18, gdzie przedmiotem badania była umowa kredytu denominowanego, wskazał, iż w badanej umowie zwraca uwagę to, że poza jednorazowym wskazaniem w niej franków szwajcarskich mających być walutą kredytu, więcej się o nich nie wspomina. (...)Umowa w ogóle nie przewidywała możliwości oddania do dyspozycji kredytobiorców kwoty kredytu wskazanej w umowie we frankach szwajcarskich ani też możliwości zwrotu kredytu w tej walucie (tak było również w niniejszej sprawie). (...)Przy czym podkreślić trzeba, że umowa stron nie przewidywała wypłacenia kredytu we frankach szwajcarskich, ani też spłaty kredytu w tej walucie.

Wyrokiem z dnia 23 lipca 2021 roku (sygn. akt I C 2070/20) Sąd I instancji stwierdził nieważność przedmiotowej umowy kredytu oraz zasądził od (...) Bank(...)zł oraz kwotę 7 325,78 franków szwajcarskich, a ponadto kwotę 6 434 zł tytułem zwrotu kosztów procesu. (...)Wypowiadając się co do samej wysokości dochodzonego roszczenia pozwani(...)wynagrodzenia za korzystanie z kapitału kredytu, przyjęła WIBOR 3M i marżę właściwą do kredytów w PLN. W ocenie pozwanych, zastosowanie mierników odnoszących się do kredytów w PLN, nie znajduje żadnego uzasadnienia. (...)(...)W. (poprzednikiem prawnym powoda) umowę kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe nr (...) , na mocy której bank udzielił im kredytu w wysokości 150 000 zł denominowanego do franka szwajcarskiego na okres 300 miesięcy. (...)Wyrokiem z dnia 23 lipca 2021 roku (sygn. akt I C 2070/20) Sąd Okręgowy w Toruniu stwierdził nieważność umowy kredytu hipotecznego nr (...) oraz zasądził(...)zł oraz kwotę 7 325,78 franków szwajcarskich, a ponadto kwotę 6 434 zł tytułem zwrotu kosztów procesu.