Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych

Uzasadniając żądania powód podał, że w dniach 12 lutego 2007 r. i 15 stycznia 2008 r. zawarł z pozwanym bankiem umowy kredytu mieszkaniowego (...) hipoteczny we frankach szwajcarskich. (...)Wniosków kredytowych wskazał wprost, iż wybiera walutę kredytu frank szwajcarski ( (...) ). (...)(...)naruszały interesów powoda, gdyż raty kredytu wyrażone we frankach, przeliczone przez bank według kursu(...)były wyraźnie niższe od rat kredytów złotówkowych zaciąganych w tym samym(...)(...)Sąd Najwyższy przyjął, że „w sytuacji, kiedy zobowiązanie pozwanych wynikające z umowy kredytu zostało wyrażone w walucie polskiej, a jedynie jego saldo miało być przeliczane według kursu franka szwajcarskiego, nie ma podstaw do dochodzenia od pozwanych zapłaty we frankach szwajcarskich.

Przed podpisaniem umowy pracownik banku proponował stronom umowę kredytu w złotówkach, strony miały wystarczającą do jej zawarcia zdolność kredytową, jednak kredyt we frankach był dla powodów korzystniejszy. (...)W dacie składania wniosku o kredyt (28 sierpnia 2008 r.) kurs kupna franków u pozwanego wynosił 2,0192, a kurs sprzedaży 2,1229. (...)(...)również stopa referencyjna WIBOR stosowana do oprocentowania kredytów w złotych, to raty analogicznych kredytów złotowych zmniejszyły się poniżej poziomu rat kredytów denominowanych czy waloryzowanych do franka. (...)Sąd Najwyższy przyjął, że „w sytuacji, kiedy zobowiązanie pozwanych wynikające z umowy kredytu zostało wyrażone w walucie polskiej, a jedynie jego saldo miało być przeliczane według kursu franka szwajcarskiego, nie ma podstaw do dochodzenia od pozwanych zapłaty we frankach szwajcarskich.

Doradca kredytowy przedstawił powódce wybrany przez siebie produkt - ofertę kredytu złotowego oraz kredytu indeksowanego do franka szwajcarskiego (...) Banku S.A. , przy czym ofertę kredytu złotowego przedstawił jako znacznie droższą od oferty kredytu indeksowanego. Poinformował powódkę, iż na skutek wahania kursów walut, rata kredytu oraz saldo kredytu mogą wzrosnąć, jednocześnie akcentując stabilność kursu franka szwajcarskiego. Wskazał, iż on sam posiada kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego. (...)Od dnia zawarcia Umowy do dnia podpisania aneksu z 20 lutego 2014 r. powódka spłacała kredyt w złotych, zaś po podpisaniu aneksu –we franku szwajcarskim.

Teza orzeczenia: I. Unijna zasada równoważności wymaga, by całość uregulowań krajowych, dotyczących środków ochrony prawnej, znajdowała zastosowanie jednakowo do środków prawnych opartych na naruszeniu prawa unijnego, jak i podobnych środków opartych na naruszeniu prawa wewnętrznego. Wobec powyższego przepis art. 455 k.c. w zakresie ochrony konsumenckiej (...)

Zważywszy na cel obu kredytów (zakup działki i budowa domu(...)postanowienia umowne odnoszące się bezpośrednio do procesu indeksacji/waloryzacji kwot kredytów wyrażonych w złotówkach do waluty obcej, tj. do franka szwajcarskiego. (...)W związku z uzgodnieniem, że umowy indeksowane są do franka szwajcarskiego, zgodnie z postanowieniami umów kredytobiorcy przyjęli na siebie spłatę kwoty kredytu w CHF ustaloną w polskich złotych z zastosowaniem podwójnej indeksacji. (...)W przedmiotowej sprawie wysokość świadczeń określona została w ten sposób, że kwotę kredytu przeliczano najpierw ze złotych polskich na franka szwajcarskiego, po kursie wskazanym przez Bank (uzyskując równowartość kredytu w walucie obcej), a następnie,(...)(...)(...)pozwany nadal próbuje tworzyć iluzję kredytu korzystnego, wskazując na niższe stawki(...)okoliczności, jak prawo wcześniejszej spłaty kredytu bez prowizji, pomijając zaś kluczowy koszt kredytu indeksowanego – ukryty we wzroście kursu franka szwajcarskiego wzrost salda zadłużenia i rat kredytu.

Zmienia się jedynie wartość wyrażonej we franku szwajcarskim raty kredytu, która przeliczana jest na złotówki i z tego względu jej wartość może być większa lub mniejsza. (...)Zdaniem Sądu pierwszej instancji błędnie wywodzi również strona powodowa, że udzielony kredyt jest kredytem w złotych polskich, skoro powodowie sami wnosili o udzielenie kredytu we franku szwajcarskim, a nadto kwota kredytu w umowie została określona sztywno we franku. (...)W ten sposób bezpośrednio wpływa na wysokość kwoty oddanej kredytobiorcy do korzystania, która podlega waloryzacji kursem kupna franka szwajcarskiego z tabeli kursowej banku. Z kolei kwota raty kredytu wyrażona we frankach podlega waloryzacji według kursu sprzedaży franka szwajcarskiego z tabeli kursowej banku, co kształtuje wysokość świadczenia kredytobiorcy.

Jako wnioskowaną walutę kredytu wskazano frank szwajcarski ( (...) ). (...)Warto odnotować także stanowisko (...) , zaprezentowane w wyroku z dnia 10 czerwca 2021 r., w połączonych sprawach C-776/19 do C-782/19, które odnosiło się co prawda do kredytu denominowanego do waluty obcej, jednakże niewątpliwie zachowuje aktualność również w okolicznościach niniejszej sprawy. (...)(...)możliwości znacznych wahań kursu waluty szwajcarskiej (stanowiącej przecież podstawę przeliczenia ich świadczenia) czy też o niestabilności waluty polskiej, w stosunku do waluty szwajcarskiej. (...)Zarówno bowiem wypłata, jak i spłata kredytu następowały w walucie krajowej, po dokonaniu stosownego przeliczenia z waluty franka szwajcarskiego.

Powodowie liczyli się ze zmianami kursów średnich waluty frank szwajcarski. (...)Powodowie liczyli się z możliwymi zmianami wysokości kursu franka szwajcarskiego, jednak nie mieli świadomości jak duże wahania mogą wystąpić. (...)Wynikiem tego naruszenia było podjęcie przez powodów decyzji o zawarciu umowy kredytu w kształcie umowy kredytu indeksowanego frankiem szwajcarskim. (...)Strona pozwana nie wykazała, by powodom przedstawiano jakiekolwiek wykresy ukazujące zmiany wartości franka szwajcarskiego w czasie.

Na spotkaniu w oddziale banku pracownik banku zaproponował kredytobiorcom kredyt powiązany z walutą franka szwajcarskiego. (...)Pracownik banku wskazał, że kurs franka może się nieznacznie zmieniać ale frank szwajcarski jest waluta stabilną i kredyt jest korzystniejszy niż w PLN. Wskazano na kikunastogroszowe wahania kursu. (...)Z analizy postanowień umownych wynika, że charakter zawartej między stronami umowy od początku dotyczył kredytu denominowanego do franka szwajcarskiego. (...)Ponadto nie wyjaśniono kredytobiorcom, jakie skutki dla wysokości ich zobowiązania wystąpią w sytuacji, gdy dojdzie do znacznej zmiany kursu franka szwajcarskiego.